El banco me ha embargado la casa, ¿puedo defenderme? ¿puedo reclamar la cláusula suelo?

Compré una casa, pero con la crisis, y ante el impago de las cuotas, el banco se quedó con ella. ¿Puedo reclamar la cláusula suelo?

La cláusula suelo se trata de un tipo de cláusula incorporada en el préstamo hipotecario por la que se establece un tipo de interés mínimo que el prestatario debe pagar, independientemente de que el euríbor esté por debajo de dicho límite a la baja.

Esta cláusula, en la mayoría de los supuestos, es declarada abusiva y, en consecuencia, nula, ya que causa un perjuicio al consumidor al existir un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes que derivan del contrato.

Por tanto, siempre que el consumidor no haya sido debidamente informado de todas las condiciones de su contrato o, a pesar de haberlo sido, se trate de una cláusula abusiva, esta debe ser eliminada.

Una persona que haya finalizado su préstamo hipotecario, bien sea por haberlo cancelado, amortizado o cualquier otro supuesto, sigue teniendo derecho a reclamar la cláusula suelo y a que se le devuelvan las cantidades abonadas de más como consecuencia de la misma.

Además, en el supuesto de que el banco haya iniciado un procedimiento de ejecución hipotecaria, podría interponer la oposición a la ejecución hipotecaria iniciada para invalidar dicha ejecución en virtud de esa clausula suelo abusiva.

El Tribunal Supremo avala en Baleares las gasolineras automáticas sin personal | Economía | EL PAÍS

Los recursos que exigían la presencia de trabajadores para poder operar han sido desestimados
— Leer en elpais.com/economia/2019/02/22/actualidad/1550832335_985060.html

Nueva normativa sobre secretos empresariales

Ley 1/2019, de secretos profesionales

El BOE publica la Ley 1/2019, de 20 de febrero, de Secretos Empresariales, que entra en vigor el 13 de marzo. Traspone la Directiva UE 2016/943, relativa a la protección de los conocimientos técnicos y la información empresarial no divulgados, contra su obtención, utilización y revelación ilícitas.

La información que es objeto de protección por la norma es aquella que reúna las siguientes características:

– no ser conocida por las personas pertenecientes a los círculos en que normalmente se utilice el tipo de información en cuestión, ni fácilmente accesible para estas;

– tener un valor comercial por su carácter secreto;

– haber sido objeto de medidas razonables, en las circunstancias del caso, para mantenerla secreta, tomadas por la persona que legítimamente ejerce su control.

Queda al margen de la protección de esta Ley la información de escasa importancia, la experiencia y las competencias adquiridas por los trabajadores durante el normal transcurso de su carrera profesional y la información que es de conocimiento general o fácilmente accesible en los círculos en que normalmente se utilice el tipo de información en cuestión.

Diferencia la norma dos tipos de conductas o circunstancias:

– aquellas en las que la obtención, utilización y revelación de secretos empresariales son consideradas lícitas y por tanto, frente a las que no proceden las medidas de protección previstas ella;

– las constitutivas de violación de secretos empresariales.

Asimismo, aborda la vertiente patrimonial del secreto empresarial, mediante previsiones que, en defecto de acuerdo entre las partes, ordenan la cotitularidad del secreto empresarial y su transmisibilidad, en particular si se acomete mediante licencia contractual.

Contiene un catálogo abierto de acciones de defensa, con especial atención a la regulación de la indemnización de daños y perjuicios, que se extiende tanto a su contenido económico como a la facilitación de su cálculo y liquidación.

Las novedades procesales más significativas se proyectan sobre tres aspectos.

– incorpora reglas para preservar el tratamiento confidencial de la información que se aporte o se genere en el proceso y que pueda constituir secreto empresarial;

– regula diligencias de comprobación de hechos, de acceso a fuentes de prueba en poder de la contraparte o de terceros y, en su caso, de aseguramiento de pruebas;

– incorpora reglas singulares en materia de tutela cautelar, así como especialidades en relación con la caución sustitutoria, el alzamiento de las medidas en caso de que durante la pendencia del litigio se produzca una desaparición sobrevenida del secreto empresarial y para la tutela de la posición jurídica de los terceros que se puedan ver o se hayan visto afectados desfavorablemente por las medidas cautelares.

Finalmente, modifica la Ley 3/1991, de competencia desleal, manteniendo el carácter de competencia desleal a la violación de secretos empresariales, y precisando que se regirá por lo dispuesto en la Ley 1/2019, que actúa como ley especial frente a la previsiones de la Ley 3/1991, susceptible, como ley general y en cuanto no se oponga a la especial, de ser utilizada para la integración de lagunas.

Ley 1/2019, de 20 de febrero, de Secretos Empresariales.

El consumidor terminará pagando más gastos al Banco si el TS sigue así

www.poderjudicial.es/cgpj/es/Poder-Judicial/Noticias-Judiciales/El-Tribunal-Supremo-fija-doctrina-sobre-gastos-asociados-a-un-prestamo-hipotecario

Desaparece el registro de franquiciadores

El pasado 8 de diciembre de 2018 entró en vigor el Real Decreto Ley 20/2018 de 7 de diciembre que deroga el artículo 62.2 de la Ley de Ordenación del Comercio Minorista (LOCM), que obligaba a las empresas (españolas y extranjeras) que quisieran desarrollar la actividad franquiciadora en España a comunicar al Registro de Franquiciadores el inicio de su actividad dentro de los tres primeros meses y, a su vez, disponía la creación del dicho Registro.

La derogación del citado precepto de la LOCM supone a su vez la derogación del Real Decreto 201/2010 de 26 de febrero en lo que se refiere a la creación y regulación del Registro de Franquiciadores.

Considerando que el comercio es competencia básica del Estado parece razonable entender que quedan también sin efecto los distintos Registros de Franquiciadores autonómicos creados por algunas Comunidades Autónomas en desarrollo y coordinación con el precepto de la LOCM que ahora se deroga.

En consecuencia, las empresas que deseen empezar a conceder franquicias no tendrán a partir de ahora la obligación de comunicarlo a ningún registro, mientras que las empresas franquiciadoras ya existentes tampoco tendrán la obligación de actualizar anualmente sus datos en el Registro de Franquiciadores tal y como exigía el citado Real Decreto 201/2010 ahora derogado en esta materia.

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¿Qué debo hacer si tengo una hipoteca multidivisa?

El 20 de septiembre de 2017 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, adelantándose a la esperada sentencia del Tribunal Supremo en materia de HIPOTECAS MULTIDIVISA, dictó una sentencia que resolvía una reclamación de una ciudadana rumana que había contratado un crédito en francos suizos sentando los criterios para considerar abusivas las cláusulas Multidivisa.

¿Qué dice la Sentencia del TJUE de 20 de septiembre de 2017vlex-logo_reload.png?

El TJUE resuelve que los Bancos, de modo previo a la contratación de una “hipoteca multidivisa”, debían asegurarse de que el consumidor “(…) esté en condiciones de valorar, basándose en criterios precisos e inteligibles, las consecuencias económicas (…)” del préstamo hipotecario en cuestión.

A tal fin, la entidad financiera debía informar al consumidor de varios factores: (i) el riesgo de tipo de cambio derivado de que sus ingresos provienen de una moneda distinta de la divisa en la que se está endeudando, (ii) las posibles variaciones de esos tipos de cambio y (iii) los riesgos inherentes a la suscripción de un préstamo en divisa extranjera. Y, como es lógico, aquí estarían incluidos “los efectos en las cuotas de las variaciones del tipo de cambio y de una apreciación del tipo de interés de la divisa del préstamo”.

La realidad es que en la mayoría de los casos el déficit informativo y la falta de valoración del perfil del cliente son flagrantes.

Aunque el caso enjuiciado en la STJUE de 20 de septiembre de 2017vlex-logo_reload.png se refiere a una ciudadana rumana que suscribió un crédito en francos suizos, los criterios fijados por el Tribunal son extensibles a toda la Unión Europea y, concretamente a los préstamos hipotecarios referenciados a divisa extranjera (“hipotecas multidivisa”) comercializados en España entre los años 2007 y 2009.

¿Qué es el riesgo de tipo de cambio?

Es quizás el riesgo más importante de este tipo de préstamos y el que mayor impacto ha tenido sobre las economías de quienes lo contrataron. Tiene su razón de ser en el hecho de que el préstamo esté referenciado a una divisa extranjera, por lo general a francos suizos o yenes. Por ello el tipo de cambio entre la divisa extranjera escogida y el euro juega un importante papel, conllevando su apreciación o depreciación importantes consecuencias para las partes del contrato.

Así, en caso de que se aprecie la divisa extranjera respecto al euro, no sólo la cuota mensual puede aumentar, sino que afecta también al capital prestado, pudiendo darse el perverso resultado de que se deba más de lo que se recibió prestado.

Precisamente esto es lo que está sucediendo y en la mayoría de los casos, si este riesgo se hubiera explicado como probable, ningún cliente hubiera contratado este tipo de préstamos. Es casi como jugar a la ruleta, poniendo sobre la mesa de apuestas tu hogar familiar.

¿Quiénes pueden reclamar?

Básicamente aquellos que cumplan estos tres requisitos:

  1. Las personas físicas y que además tengan la consideración de consumidor. Es decir, que haya destinado el préstamo a la adquisición de la vivienda hipotecada o a un fin personal de consumo. Si el préstamo se destinó a una finalidad vinculada a la actividad profesional o empresarial del prestatario éste no será considerado consumidor, y por consiguiente no podría reclamar
  2.  Además, es requisito indispensable que no tenga conocimientos ni experiencia previa en el mercado de divisas, de lo contrario, su reclamación tiene muy pocas posibilidades de prosperar.
  3. Y, cómo es lógico, que no se le haya advertido sobre los riesgos del contrato de manera clara, comprensible y con la suficiente antelación, en concreto del riesgo de tipo de cambio.

¿Qué es lo que se reclama?

La nulidad del clausulado multidivisa, es decir, la expulsión del contrato de todo lo relativo a divisas extranjeras. Esto conlleva que el Banco tenga que rehacer el cuadro de amortización como si nunca hubiera existido la referencia a la divisa extranjera, aplicando todas las cantidades abonadas por los clientes a la amortización del préstamo como si este se hubiera otorgado en euros.

De ese modo el capital pendiente de amortizar se reduce ostensiblemente, lo que supone un desahogo para los clientes y su economía familiar. Además se reclama la devolución de los gastos y comisiones de cambio aplicadas y los gastos derivados del cumplimiento de esta sentencia.

¿Cómo se reclama?

Una vez examinada la documentación que aporta el cliente y los conocimientos financieros del mismo, se remite una reclamación previa al Banco invitándole a alcanzar un acuerdo a la luz de la nueva Sentencia del TJUE de 20 de septiembre de 2017.

Si esta es desechada o no contestada, debe formular y presentar demanda de nulidad de las cláusulas multidivisa.

¿Tiene riesgo reclamar judicialmente?

Ninguna reclamación judicial está exenta de riesgos. No obstante después de la Sentencia del TJUE de 20 de septiembre de 2017vlex-logo_reload.png los riesgos se reducen sensiblemente. De hecho todos los Juzgados de España se están haciendo eco de esa sentencia al resolver sobre nulidad de hipoteca multidivisa a favor de los clientes.

¿Qué documentos son necesarios?

La documentación es la siguiente:

  1. Escritura del préstamo hipotecario.
  2. Cualquier otro documento que se haya firmado antes o al momento de la firma de la escritura, tales como ofertas vinculantes, solicitud de préstamo en divisa, etc.
  3. Cualquier otro documentos firmados con posterioridad a la firma de la escritura, tales como novaciones, ampliaciones, etc.